Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un dispositif d’épargne attractif pour préparer sa retraite, mais il peut être grevé par des frais parfois élevés. Selon un rapport de juillet 2025, le PER est globalement plus onéreux que l’assurance-vie. Les frais de gestion sur les unités de compte (UC) atteignent en moyenne 0,91 % pour le PER, contre 0,85 % pour l’assurance-vie. Les frais sur versements sont également plus importants, avec 1,20 % sur les fonds en euros et 1,81 % sur les UC, comparativement à 0,75 % et 0,55 % pour l’assurance-vie. À cela s’ajoutent les frais courants des fonds d’investissement, souvent moins visibles pour l’épargnant.
Pour optimiser le rendement de votre PER, il est crucial de s’attaquer à ces coûts. Les frais sur versements, également appelés frais d’entrée, peuvent varier de 0 % à 5 %. Ils peuvent amputer significativement votre capital investi. Par exemple, sur un versement de 10 000 €, des frais de 5 % signifient que seuls 9 500 € sont effectivement placés. Les contrats PER en ligne sont souvent une solution avantageuse, car ils proposent généralement des frais sur versement nuls.
Outre les frais sur versements, les frais de gestion annuels sont prélevés sur l’encours de votre contrat. Ils peuvent varier entre 0,5 % et 1,5 % du capital et couvrent la gestion du contrat par l’assureur ou l’établissement financier. Les frais de gestion des unités de compte sont généralement plus élevés que ceux des fonds en euros, car ils nécessitent une gestion plus active. Une différence de seulement 0,50 % de frais de gestion sur le long terme peut représenter des milliers d’euros de différence à la retraite.
D’autres frais existent, tels que les frais d’arbitrage (lorsque vous modifiez la répartition de vos placements) ou les frais d’arrérage (prélevés en cas de sortie en rente viagère). Il est essentiel de comparer attentivement les différents contrats PER disponibles et de privilégier ceux affichant des frais réduits. Les PER en ligne sont souvent les plus compétitifs. N’hésitez pas à télécharger le tableau standardisé des frais pour une comparaison objective et à simuler l’impact des frais sur votre épargne à long terme. La négociation des frais d’entrée peut aussi être une option auprès de certains conseillers en gestion de patrimoine.
